CONDICIONES HIPOTECARIAS

Hipoteca a tipo variable 5/1

Una hipoteca de tipo variable (ARM) 5/1 o ARM a 5 años es un préstamo hipotecario en el que «5» es el número de años que tu tipo de interés inicial permanecerá fijo. El «1» representa la frecuencia con la que se ajustará tu tipo de interés una vez finalizado el periodo inicial de cinco años. Los periodos fijos más habituales son 3, 5, 7 y 10 años, y el «1» es el periodo de ajuste más habitual. Es importante que leas atentamente el contrato y hagas preguntas si estás considerando un ARM.

Declaración de intereses 1098

Cada año, debes recibir una declaración 1098 de tu administrador hipotecario. Este formulario muestra los intereses que pagaste por tu préstamo hipotecario el año anterior. En algunos casos, estos intereses pueden deducirse en tu declaración de la renta.

Regla de capacidad de reembolso

La regla de la capacidad de pago es la determinación razonable y de buena fe que se exige a la mayoría de los prestamistas hipotecarios para asegurarse de que eres capaz de devolver el préstamo.

Hipoteca a tipo variable

Una hipoteca de tipo variable (ARM) es un tipo de préstamo cuyo tipo de interés puede cambiar, normalmente en relación con un tipo de interés índice. Tu cuota mensual subirá o bajará en función del periodo introductorio del préstamo, los límites del tipo y el tipo de interés índice. Con una hipoteca ARM, el tipo de interés y la cuota mensual pueden empezar siendo más bajos que con una hipoteca de tipo fijo, pero tanto el tipo de interés como la cuota mensual pueden aumentar sustancialmente.

Amortización

Amortizar significa saldar un préstamo con pagos regulares a lo largo del tiempo, de modo que la cantidad que debes disminuye con cada pago. La mayoría de los préstamos hipotecarios se amortizan, pero algunos préstamos hipotecarios no se amortizan totalmente, lo que significa que seguirías debiendo dinero después de hacer todos los pagos.

Algunos préstamos hipotecarios permiten pagos que sólo cubren el importe de los intereses debidos, o un importe inferior a los intereses debidos. Si los pagos son inferiores al importe de los intereses debidos cada mes, el saldo de la hipoteca crecerá en lugar de disminuir. Esto se llama amortización negativa. Otros programas de préstamo que no se amortizan totalmente durante el préstamo pueden requerir un pago global elevado al final del plazo del préstamo. Asegúrate de saber qué tipo de préstamo estás obteniendo.

Importe financiado

La cantidad de dinero que te presta el prestamista, menos la mayoría de las comisiones iniciales que te cobra.

Ingresos anuales

Los ingresos anuales son un factor en la solicitud de un préstamo hipotecario y, por lo general, se refieren a tus ingresos totales, antes de impuestos, durante un año. Los ingresos anuales pueden incluir ingresos por trabajo a tiempo completo o parcial, trabajo por cuenta propia, propinas, comisiones, horas extras, bonificaciones u otras fuentes. Un prestamista utilizará la información sobre tus ingresos anuales y tus deudas mensuales existentes para determinar si puedes devolver el préstamo.

El que un prestamista se base en una fuente de ingresos o en una cantidad concreta a la hora de considerarte para un préstamo dependerá a menudo de si puedes esperar razonablemente que los ingresos continúen.

TAE – Tasa Anual Equivalente

La tasa anual equivalente (TAE) es una medida más amplia del coste de pedir dinero prestado que el tipo de interés. La TAE refleja el tipo de interés, los puntos, las comisiones del agente hipotecario y otros gastos que pagas para obtener el préstamo. Por eso, la TAE suele ser más alta que el tipo de interés.

Valoración

Una tasación de vivienda proporciona una evaluación independiente del valor de la propiedad. Describe lo que hace valiosa a la vivienda y puede mostrar cómo se compara con otras propiedades de la zona. En la mayoría de los casos, la selección del tasador y los costes asociados dependen de tu prestamista. Una tasa de tasación es el coste de la tasación de una vivienda que piensas comprar o que ya posees.

Pago automático

Los pagos automáticos te permiten establecer pagos recurrentes de la hipoteca a través de tu banco. Los pagos automáticos pueden ser una forma cómoda de asegurarte de que haces tus pagos a tiempo.

Préstamo globo

En el caso de las hipotecas, un préstamo global significa que el préstamo tiene un pago único mayor de lo habitual, normalmente al final del plazo del préstamo. Este pago único se denomina «pago global», y es más elevado que tus otros pagos, a veces mucho más elevado. Si no puedes pagar el importe global, puede que tengas que refinanciar, vender tu casa o enfrentarte a una ejecución hipotecaria.

Plan de pago quincenal

En un plan de pago bisemanal, el administrador hipotecario cobra la mitad de tu cuota mensual cada dos semanas, lo que da lugar a 26 pagos a lo largo del año (en total, una cuota mensual extra al año). Haciendo pagos adicionales y aplicando tus pagos al principal, puedes liquidar tu préstamo antes de tiempo. Antes de elegir un pago quincenal, asegúrate de revisar las condiciones de tu préstamo para ver si estarás sujeto a una penalización por pago anticipado si lo haces. Comprueba si tu administrador cobra alguna comisión por un plan de pago quincenal. Es posible que puedas conseguir el mismo objetivo sin la comisión realizando un pago hipotecario mensual adicional cada año.

Divulgación final

La Divulgación de Cierre es un formulario obligatorio de cinco páginas que proporciona detalles finales sobre el préstamo hipotecario que has seleccionado. Incluye las condiciones del préstamo, tus pagos mensuales previstos y cuánto pagarás en comisiones y otros gastos para obtener tu hipoteca.

Préstamo para la construcción

Un préstamo para la construcción suele ser un préstamo a corto plazo que proporciona fondos para cubrir el coste de construcción o rehabilitación de una vivienda.

Co-firmante o Co-prestatario

Un avalista o cofirmante es alguien que acepta asumir contigo toda la responsabilidad de devolver un préstamo hipotecario. Esta persona está obligada a pagar cualquier cuota pendiente e incluso el importe total del préstamo si tú no pagas. Algunos programas hipotecarios distinguen a un avalista como alguien que no figura en el título de propiedad y no tiene ningún interés de propiedad en la vivienda hipotecada. Tener un cofirmante o codeudor en tu préstamo hipotecario da a tu prestamista una garantía adicional de que el préstamo será devuelto. Pero el historial crediticio y las finanzas de tu cosignatario o coprestatario corren peligro si no devuelves el préstamo.

Historial crediticio

Un historial crediticio es un registro de tus cuentas de crédito y de tu historial de pagos puntuales, tal como aparece en tu informe crediticio. Las empresas de información al consumidor, también conocidas como empresas de informes crediticios, recopilan y actualizan información sobre tu historial crediticio y la facilitan a otras empresas, que la utilizan para tomar decisiones sobre ti. Los informes de crédito contienen información sobre tu actividad crediticia y tu situación crediticia actual, como tu historial de pago de préstamos y el estado de tus cuentas de crédito.

Informe de crédito

Un informe crediticio es un extracto que contiene información sobre tu actividad crediticia y tu situación crediticia actual, como el historial de pago de préstamos y el estado de tus cuentas de crédito. Los prestamistas utilizan tu puntuación crediticia y la información de tu informe crediticio para determinar si reúnes los requisitos para un préstamo y qué tipo de interés ofrecerte.

Puntuación de crédito

Una puntuación crediticia predice la probabilidad de que devuelvas un préstamo a tiempo. Las empresas utilizan una fórmula matemática -llamada modelo de puntuación- para crear tu puntuación crediticia a partir de la información de tu informe crediticio. Existen diferentes modelos de puntuación, por lo que no tienes una única puntuación crediticia. Tu puntuación depende de tu historial crediticio, del tipo de producto crediticio e incluso del día en que se calculó.

Ratio deuda/ingresos

Tu ratio deuda-ingresos es el conjunto de los pagos mensuales de tus deudas dividido por tus ingresos brutos mensuales. Este número es una forma que tienen los prestamistas de medir tu capacidad de gestionar los pagos mensuales para devolver el dinero que piensas pedir prestado.

Escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria es un acuerdo por el que entregas voluntariamente la propiedad de tu casa al prestamista para evitar el proceso de ejecución hipotecaria. Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria puede ayudarte a evitar ser personalmente responsable de cualquier cantidad restante de la hipoteca. Si vives en un estado en el que eres responsable de cualquier deficiencia, que es una diferencia entre el valor de tu propiedad y la cantidad que aún debes de tu préstamo hipotecario, querrás pedir a tu prestamista que renuncie a la deficiencia. Si el prestamista renuncia a la deficiencia, obtén la renuncia por escrito y guárdala para tus archivos. Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria es un tipo de mitigación de pérdidas.

Morosos

Moroso es otro término para referirse al retraso en los pagos. Tu préstamo puede convertirse en moroso cuando te saltas un pago o no haces un pago completo en la fecha de vencimiento. Tras un determinado periodo de morosidad, el prestamista o el administrador pueden iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. La cantidad de tiempo puede variar según el estado.

Pago inicial

Un pago inicial es la cantidad que pagas por adelantado por la vivienda. Pones un porcentaje del valor de la vivienda como entrada y pides prestado el resto a través del préstamo hipotecario. Generalmente, cuanto mayor sea el pago inicial que hagas, más bajo será el tipo de interés que recibas y más probabilidades tendrás de que te aprueben el préstamo.

Programas o subvenciones para el pago inicial

Una subvención o programa para el pago inicial suele referirse a la ayuda proporcionada por una organización, como una agencia gubernamental o sin ánimo de lucro, a un comprador de vivienda para ayudarle con el pago inicial para la compra de una casa. Los fondos pueden proporcionarse como una subvención directa o pueden requerir el reembolso, por ejemplo, cuando se vende la vivienda.

Depósito en garantía

La fianza es un depósito que paga un comprador para demostrar su buena fe en un acuerdo contractual firmado para comprar una vivienda. El depósito lo retiene el vendedor o un tercero, como un agente inmobiliario o una empresa de títulos. Si se finaliza o «cierra» la venta de la vivienda, la fianza puede aplicarse a los gastos de cierre o al pago inicial. Si el contrato se rescinde por un motivo admisible, el dinero en garantía se devuelve al comprador. Si el comprador no actúa de buena fe, las arras pueden perderse y pagarse al vendedor.

Equidad

El patrimonio neto es la cantidad que vale actualmente tu propiedad menos el importe de cualquier hipoteca existente sobre ella.

Cuenta bloqueada

El prestamista hipotecario crea una cuenta de garantía bloqueada para pagar determinados gastos relacionados con la propiedad, como los impuestos y el seguro del propietario. Una parte de tu pago mensual se ingresa en la cuenta. Si tu hipoteca no tiene cuenta de garantía bloqueada, tú pagas directamente los gastos relacionados con la propiedad.

Depósito en garantía

Un depósito inicial en garantía es la cantidad que pagarás en el momento del cierre para iniciar tu cuenta de garantía bloqueada, si así lo exige tu prestamista.

Fannie Mae

La Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fannie Mae) compra y garantiza hipotecas de instituciones crediticias para aumentar los préstamos asequibles. Fannie Mae no es una agencia federal. Es una empresa patrocinada por el gobierno bajo la tutela de la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA).

Comisión de financiación FHA

La Administración Federal de la Vivienda (FHA) exige una cuota de financiación de la FHA y una prima mensual de seguro (MIP) para la mayoría de sus programas unifamiliares. Esta prima de seguro hipotecario por adelantado se denomina a veces prima de seguro hipotecario por adelantado (UFMIP).

Límites de las hipotecas FHA

Los límites hipotecarios de la FHA son los límites de importe en dólares de las hipotecas aptas que la FHA asegurará como parte de su programa de hipotecas para viviendas unifamiliares. Estos límites se basan en la ubicación y pueden revisarse cada año.

Carga financiera

Una carga financiera es el importe total de los intereses y gastos del préstamo que pagarías a lo largo de toda la vida del préstamo hipotecario.

Hipoteca a tipo fijo

Una hipoteca a tipo fijo es un tipo de préstamo hipotecario en el que el tipo de interés se establece cuando suscribes el préstamo y no cambiará durante la vigencia del mismo.

Indulgencia

La indulgencia de morosidad es cuando tu administrador te permite temporalmente pagar tu hipoteca a un tipo más bajo o dejar de pagarla temporalmente. Tu administrador puede concederte una indulgencia por morosidad si, por ejemplo, has perdido recientemente tu trabajo, has sufrido una catástrofe o una enfermedad o lesión que ha aumentado tus gastos sanitarios.

Seguro de Colocación Forzosa (CFBP)

Tu recaudador puede exigirte un seguro forzoso cuando no tengas tu propia póliza de seguro o si tu propia póliza no cumple los requisitos de tu recaudador. El seguro forzoso suele proteger sólo al prestamista, no a ti. El recaudador te cobrará por el seguro. El seguro forzoso suele ser más caro que encontrar una póliza de seguro por tu cuenta.

Ejecución hipotecaria

La ejecución hipotecaria se produce cuando el prestamista o el administrador se queda con la propiedad después de que el propietario no realice los pagos de la hipoteca. En algunos estados, el prestamista debe acudir a los tribunales para ejecutar la hipoteca de tu propiedad (ejecución judicial), pero otros estados no requieren un proceso judicial (ejecución no judicial). Por lo general, los prestatarios deben ser notificados si el prestamista o el administrador inician un procedimiento de ejecución hipotecaria. Pueden aplicarse normas federales sobre cuándo puede iniciarse la ejecución hipotecaria.

Freddie Mac

La Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) es una corporación privada fundada por el Congreso. Su misión es promover la estabilidad y la asequibilidad del mercado de la vivienda mediante la compra de hipotecas a bancos y otros prestamistas. La corporación se encuentra actualmente bajo tutela, bajo la dirección de la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA).

Estimación de buena fe

Una Estimación de Buena Fe (GFE) es un formulario que el prestamista debe darte cuando solicitas una hipoteca inversa. El GFE contiene información básica sobre las condiciones de la oferta de préstamo de hipoteca inversa.

Gastos de registro del gobierno

Los gastos de registro público son tasas que cobran los organismos públicos estatales y locales por registrar legalmente tu escritura, hipoteca y documentos relacionados con tu préstamo hipotecario.

HELOC – Línea de crédito hipotecario

Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC) es una línea de crédito que te permite pedir prestado contra el valor neto de tu vivienda. El patrimonio neto es la cantidad que vale actualmente tu vivienda, menos el importe de cualquier hipoteca sobre la misma. A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC suelen tener tipos de interés ajustables. En la mayoría de los HELOC, recibirás cheques especiales o una tarjeta de crédito, y podrás pedir dinero prestado durante un tiempo determinado a partir del momento en que abras la cuenta. Este periodo se conoce como «periodo de disposición». Durante el «periodo de disposición», puedes pedir dinero prestado y debes hacer los pagos mínimos. Cuando finalice el «periodo de disposición», ya no podrás pedir dinero prestado de tu línea de crédito. Una vez finalizado el «periodo de disposición», se te puede exigir que pagues el saldo de una sola vez o se te puede permitir que lo devuelvas a lo largo de un periodo determinado. Si no puedes devolver el HELOC, el prestamista podría ejecutar la hipoteca de tu casa.

Préstamo hipotecario más caro

En general, un préstamo hipotecario más caro es el que tiene una tasa anual equivalente, o TAE, superior a un tipo de referencia llamado Tipo Medio de Oferta Preferente.

Cuotas HOA

Si estás interesado en comprar un piso, una cooperativa o una casa en una urbanización planificada u otra comunidad organizada con servicios compartidos, normalmente deberás pagar las cuotas del piso o de la Asociación de Propietarios (HOA). Estas cuotas varían mucho. Las cuotas de la comunidad o de la HOA suelen pagarse aparte del pago mensual de la hipoteca. Si no pagas estas cuotas, puedes enfrentarte a los esfuerzos de cobro de la asociación de propietarios e incluso a la ejecución hipotecaria.

Préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (a veces denominado HEL) te permite pedir dinero prestado utilizando el valor neto de tu vivienda como garantía. El patrimonio neto es la cantidad que vale actualmente tu vivienda, menos el importe de cualquier hipoteca existente sobre ella. Recibes el dinero de un préstamo sobre el valor neto de la vivienda como una suma global. Un préstamo con garantía hipotecaria suele tener un tipo de interés fijo, que no cambiará. Si no puedes devolver el HEL, el prestamista podría ejecutar la hipoteca de tu vivienda.

Inspección de viviendas

Una inspección de la vivienda suele formar parte del proceso de compra de una casa. Normalmente tienes derecho a contratar a un inspector de viviendas para que examine una propiedad y señale sus puntos fuertes y débiles. Esto suele ser especialmente útil para comprobar los sistemas estructurales y mecánicos de una vivienda, incluidos los de calefacción, ventilación, aire acondicionado y electricidad.

HOA – Asociación de Propietarios

Una asociación de propietarios (HOA) suele formarse para gestionar gastos compartidos, como el paisajismo y otros costes de mantenimiento de una subdivisión planificada u otra comunidad organizada. Las HOA de condominios asumen más responsabilidades, incluido, por ejemplo, el mantenimiento de los accesos, las estructuras compartidas y los tejados.

Seguro de hogar

El seguro del propietario paga las pérdidas y daños de tu vivienda si ocurre algo inesperado, como un incendio o un robo. Cuando tienes una hipoteca, tu prestamista quiere asegurarse de que tu propiedad está protegida por un seguro. Por eso, los prestamistas suelen exigir una prueba de que tienes un seguro de vivienda. El seguro del propietario no es lo mismo que el seguro hipotecario.

Precio de compra de la vivienda

El precio de compra de una vivienda es la cantidad acordada por el comprador y el vendedor que se pagará al vendedor para adquirir la vivienda.

HUD

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) es una agencia gubernamental que ayuda a las personas a conseguir y mantener una vivienda asequible de calidad. Forman y patrocinan a asesores de vivienda en todo el país. Un asesor de vivienda aprobado por el HUD puede proporcionarte asesoramiento como comprador de vivienda para ayudarte a comprender y evaluar tus opciones.

Índice

El índice es un tipo de interés de referencia que refleja las condiciones generales del mercado. El índice cambia en función del mercado. Los cambios en el índice, junto con el margen de tu préstamo, determinan los cambios en el tipo de interés de un préstamo hipotecario a tipo variable.

Tapa de ajuste inicial

Un tope de ajuste inicial suele asociarse a las hipotecas de tipo variable (ARM). Este tope determina cuánto puede aumentar el tipo de interés la primera vez que se ajusta tras finalizar el periodo de tipo fijo. Es habitual que este tope sea del dos o del cinco por ciento, lo que significa que en el primer cambio de tipo, el nuevo tipo no puede ser más de dos (o cinco) puntos porcentuales superior al tipo inicial durante el periodo de tipo fijo.

Préstamo sin intereses

Una hipoteca de sólo intereses es un préstamo con pagos programados que te obligan a pagar sólo los intereses durante un tiempo determinado.

Tipo de interés

El tipo de interés de un préstamo hipotecario es el coste que pagarás cada año por pedir prestado el dinero, expresado en porcentaje. No refleja las comisiones ni otros gastos que puedas tener que pagar por el préstamo. Por ejemplo, si el préstamo hipotecario es de 100.000 $ a un tipo de interés del 4 por ciento, ese consumidor ha acordado pagar 4.000 $ cada año que pida prestado o deba esa cantidad total.

Límite del tipo de interés

Un tope del tipo de interés, a veces denominado tope anual, es el aumento máximo del tipo de interés que puede producirse anualmente para una hipoteca de tipo variable (ARM), aunque el tipo hubiera aumentado más con los tipos de interés del mercado. Por ejemplo, si este tope es del dos por ciento, el nuevo tipo no puede ser más de dos puntos porcentuales superior al anterior.

Prestamistas Seguro de título

El seguro de título del prestamista protege al prestamista frente a problemas con el título de propiedad, como que alguien reclame judicialmente la vivienda. El seguro de título del prestamista sólo protege al prestamista frente a problemas con el título. Para protegerte a ti mismo, puedes contratar un seguro del propietario.

Tapa de ajuste de por vida

Un tope de ajuste de por vida suele utilizarse con las hipotecas de tipo variable (ARM). Este tope determina cuánto puede aumentar el tipo de interés en total, durante la vida del préstamo. Por ejemplo, si este tope es del 5%, significa que el tipo nunca puede ser cinco puntos porcentuales superior al inicial. Algunos prestamistas pueden tener un tope diferente o superior.

Estimación del préstamo

Una Estimación de Préstamo es un formulario de tres páginas que recibes después de solicitar una hipoteca.

Modificación de préstamos

Una modificación del préstamo hipotecario es un cambio en las condiciones de tu préstamo. La modificación es un tipo de mitigación de pérdidas. Una modificación puede reducir tu pago mensual a una cantidad que puedas permitirte. Las modificaciones pueden implicar la ampliación del número de años que tienes para devolver el préstamo, la reducción del tipo de interés y/o la condonación o reducción del saldo de capital. Si te ofrecen una modificación del préstamo, asegúrate de saber cómo cambiarán tus pagos mensuales y la cantidad total que deberás a corto y largo plazo.

Relación préstamo-valor

La relación préstamo-valor (LTV) es una medida que compara el importe de tu hipoteca con el valor de tasación de la propiedad. Cuanto mayor sea tu pago inicial, menor será tu ratio LTV. Los prestamistas hipotecarios pueden utilizar el LTV para decidir si te conceden un préstamo y para determinar si exigirán un seguro hipotecario privado.

Mitigación de pérdidas

La mitigación de pérdidas se refiere a los pasos que dan los administradores hipotecarios para trabajar con un prestatario hipotecario a fin de evitar la ejecución hipotecaria. La mitigación de pérdidas se refiere a la responsabilidad de un administrador de reducir o «mitigar» la pérdida para el inversor que puede derivarse de una ejecución hipotecaria. Ciertas opciones de mitigación de pérdidas pueden ayudarte a permanecer en tu casa. Otras opciones pueden ayudarte a abandonar tu casa sin pasar por una ejecución hipotecaria.

Margen

El margen es el número de puntos porcentuales añadidos al índice por el prestamista hipotecario para fijar tu tipo de interés en una hipoteca de tipo variable (ARM) una vez finalizado el periodo inicial del tipo. El margen se establece en tu contrato de préstamo y no cambiará después del cierre. El importe del margen depende del prestamista y del préstamo.

Gastos mensuales

Es lo que gastas cada mes. Puede incluir, pero no se limita a, obligaciones recurrentes como el pago del alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, los pagos del coche, los pagos de la manutención de los hijos y los pagos del seguro, así como cosas esenciales como la comida. La mayoría de estas obligaciones tendrán una fecha de vencimiento fija.

Hipoteca

Una hipoteca es un acuerdo entre tú y un prestamista que te permite pedir dinero prestado para comprar o refinanciar una vivienda y da al prestamista el derecho a quedarse con tu propiedad si no devuelves el dinero que te han prestado.

Gastos de cierre de la hipoteca

Los gastos de cierre de la hipoteca son todos los costes que pagarás en el momento del cierre. Incluyen los gastos de apertura, las tasas de tasación, los costes de los informes crediticios, las tasas del seguro del título de propiedad y cualquier otra tasa exigida por tu prestamista o pagada como parte de una operación hipotecaria inmobiliaria. Los prestamistas están obligados a facilitarte un resumen de estos costes en la Estimación de Préstamo.

Seguro Hipotecario

El seguro hipotecario protege al prestamista si te retrasas en los pagos. El seguro hipotecario suele ser necesario si tu pago inicial es inferior al 20% del valor de la propiedad. El seguro hipotecario también suele exigirse en los préstamos FHA y USDA. Sin embargo, si tienes un préstamo convencional y tu pago inicial es inferior al 20 por ciento, lo más probable es que tengas un seguro hipotecario privado (PMI).

Modificación del préstamo hipotecario

Una modificación del préstamo hipotecario es un cambio en las condiciones de tu préstamo. La modificación es un tipo de mitigación de pérdidas.

Refinanciación hipotecaria

Refinanciar una hipoteca es pedir un nuevo préstamo para amortizar y sustituir el anterior. Las razones más comunes para refinanciar son reducir el tipo de interés mensual, reducir el pago de la hipoteca o pedir prestado más dinero. Cuando refinancias, normalmente tienes que pagar los gastos de cierre y las comisiones. Si refinancias y consigues una cuota mensual más baja, asegúrate de que entiendes qué parte de la reducción se debe a un tipo de interés más bajo y qué parte se debe a que el plazo de tu préstamo es más largo.

Plazo de la hipoteca

El plazo de tu préstamo hipotecario es el tiempo que debes devolver el préstamo. Para la mayoría de los tipos de vivienda, los plazos de las hipotecas suelen ser de 15, 20 ó 30 años.

Comisión de apertura

Una comisión de apertura es lo que el prestamista cobra al prestatario por conceder el préstamo hipotecario. La comisión de apertura puede incluir la tramitación de la solicitud, la suscripción y financiación del préstamo, y otros servicios administrativos. Por lo general, las comisiones de apertura sólo pueden aumentar en determinadas circunstancias.

Seguro de título de propiedad

El seguro del título de propiedad ofrece protección al propietario si alguien le demanda y dice que tiene una reclamación contra la vivienda desde antes de que el propietario la comprara.

Financiación Pace

La financiación PACE ofrece una forma de financiar mejoras en la eficiencia energética de las viviendas.

Importe del pago

Tu importe de amortización es la cantidad que tendrás que pagar para cumplir las condiciones de tu préstamo hipotecario y saldar completamente tu deuda. Tu importe de amortización es diferente de tu saldo actual. Tu saldo actual puede no reflejar cuánto tienes que pagar para satisfacer completamente el préstamo. Tu importe de liquidación también incluye el pago de cualquier interés que debas hasta el día en que pretendas liquidar el préstamo. El importe de liquidación también puede incluir otros gastos en los que hayas incurrido y que aún no hayas pagado.

PITI

PITI se refiere al principal, los intereses, los impuestos y el seguro que pueden formar parte de tu pago hipotecario combinado.

P – Principal – la parte de tu pago que reduce el saldo de la hipoteca que debes

I – Interés: la parte de tu pago que refleja el coste del importe de la hipoteca que te prestaron.

T – Impuestos: el impuesto sobre bienes inmuebles asociado a tu vivienda. El importe anual se dividirá entre 12 meses, lo que se reflejará en tu pago mensual de depósito en garantía.

I – Seguro: puede representar el seguro del propietario, el seguro contra inundaciones y el seguro hipotecario. El importe anual se dividirá por 12 meses, lo que se reflejará en tu pago mensual de depósito en garantía. El seguro de inundación y el seguro hipotecario pueden no ser obligatorios para todos los préstamos.

PMI – Seguro Hipotecario Privado

El Seguro Hipotecario Privado (PMI) es un tipo de seguro hipotecario que beneficia a tu prestamista. Es posible que tengas que pagar el PMI si tu pago inicial es inferior al 20 por ciento del valor de la propiedad y tienes un préstamo convencional. Es posible que puedas cancelar el PMI una vez que hayas acumulado cierta cantidad de capital en tu vivienda.

Cargos por intereses pagados por adelantado

Los cargos por intereses pagados por adelantado son cargos debidos al cierre por cualquier interés diario que se acumule en tu préstamo entre la fecha de cierre de tu préstamo hipotecario y el periodo cubierto por tu primer pago mensual de la hipoteca.

Penalización por pago anticipado

Una penalización por pago anticipado es una comisión que cobran algunos prestamistas si amortizas total o parcialmente tu hipoteca antes de tiempo. Si tienes una penalización por pago anticipado, lo habrás aceptado cuando cerraste la compra de tu casa. No todas las hipotecas tienen penalización por pago anticipado.

Principal

El capital es la cantidad de un préstamo hipotecario que tienes que devolver. Tu pago mensual incluye una parte de ese capital. Cuando se realiza un pago sobre el capital, el prestatario debe menos, y pagará menos intereses en función de un menor tamaño del préstamo.

Impuestos sobre bienes inmuebles

Los impuestos sobre la propiedad son impuestos que cobran las jurisdicciones locales, normalmente a nivel de condado, en función del valor de la propiedad gravada. A menudo, los impuestos sobre la propiedad se recaudan con el pago mensual de la hipoteca del propietario, y luego se pagan a la jurisdicción correspondiente una o varias veces al año. Esto se denomina cuenta de garantía bloqueada. Si el préstamo no tiene una cuenta de garantía bloqueada, el propietario pagará los impuestos directamente.

Plan de amortización

Un plan de amortización es una forma estructurada de compensar los pagos atrasados de tu préstamo hipotecario a lo largo de un periodo determinado. Es un tipo de mitigación de pérdidas. Si tienes problemas para hacer frente a los pagos de tu hipoteca, tu prestamista o administrador puede permitirte entrar en un plan de amortización, asegúrate de que entiendes los requisitos del plan y si podrás hacer los nuevos pagos.

Hipoteca Inversa

Una hipoteca inversa permite a los propietarios de 62 años o más pedir un préstamo sobre el valor neto de su vivienda. Se llama hipoteca «inversa» porque, en lugar de hacer pagos al prestamista, recibes dinero del prestamista. El dinero que recibes, y los intereses cobrados por el préstamo, aumentan el saldo de tu préstamo cada mes. La mayoría de las hipotecas inversas actuales se llaman HECM, abreviatura de Home Equity Conversion Mortgage (Hipoteca de Conversión del Capital de la Vivienda).

Derecho de rescisión

El derecho de rescisión se refiere al derecho de un consumidor a cancelar determinados tipos de préstamos. Si estás comprando una vivienda con hipoteca, no tienes derecho a cancelar el préstamo una vez firmados los documentos de cierre. Sin embargo, si estás refinanciando una hipoteca, tienes hasta la medianoche del tercer día hábil después de la transacción para rescindir (cancelar) el contrato hipotecario. El reloj de los tres días no se pone en marcha hasta que firmas el contrato de crédito (normalmente llamado pagaré), recibes un formulario de divulgación de Veracidad y Préstamo, y recibes dos copias de un aviso en el que se explica tu derecho a rescindir.

Segunda hipoteca

Una segunda hipoteca o gravamen subordinado es un préstamo que obtienes utilizando tu casa como garantía mientras aún tienes otro préstamo garantizado por tu casa. Un HELOC o un HELOAN son ejemplos de segunda hipoteca.

Interés de seguridad

La garantía real es lo que permite al prestamista ejecutar la hipoteca si no devuelves el dinero que te prestaron.

Financiación del vendedor

La financiación del vendedor es un préstamo que te hace el vendedor de tu casa.

Servicer

Tu administrador hipotecario es la empresa que te envía los extractos de tu hipoteca. También se encarga de las tareas cotidianas de gestión de tu préstamo. Normalmente procesa los pagos de tu préstamo, responde a las consultas de los prestatarios, lleva un registro del capital y los intereses pagados y gestiona tu cuenta de garantía bloqueada (si la tienes). El administrador del préstamo puede iniciar la ejecución hipotecaria en determinadas circunstancias. Tu administrador puede o no ser la misma empresa que te concedió originalmente el préstamo.

Venta al descubierto

Una venta al descubierto es la venta de tu casa por menos de lo que debes de hipoteca. Una venta al descubierto es una alternativa a la ejecución hipotecaria, pero como se trata de una venta, tendrás que abandonar tu casa. Si el prestamista o el administrador acceden a una venta al descubierto, es posible que puedas vender tu casa para pagar la hipoteca, aunque el precio de venta o los ingresos resulten ser inferiores al saldo restante de la hipoteca. Una venta al descubierto es un tipo de mitigación de pérdidas. Si vives en un estado en el que eres responsable de cualquier deficiencia, que es la diferencia entre el valor de tu propiedad y la cantidad que aún debes de tu préstamo hipotecario, querrás pedir a tu prestamista que renuncie a la deficiencia. Si el prestamista renuncia a la deficiencia, obtén la renuncia por escrito y guárdala para tus archivos.

Hipoteca de alto riesgo

Cuando los prestamistas utilizan el término, generalmente se refieren a un programa de préstamos para prestatarios que no cumplen los requisitos para un préstamo preferente, a menudo con un tipo de interés más alto.

Encuesta

Un estudio topográfico es un dibujo de tu propiedad que muestra la ubicación del terreno, la casa y cualquier otra estructura, así como cualquier mejora en la propiedad.

Tasas del servicio de títulos

Las comisiones del servicio de título forman parte de los gastos de cierre que pagas al obtener una hipoteca. Cuando compras una vivienda, recibes un documento que suele llamarse escritura, que demuestra que el vendedor te ha transferido la propiedad legal, o «título», de la vivienda. Los honorarios del servicio de título son costes asociados a la emisión de una póliza de seguro de título para el prestamista.

TIP – Porcentaje de interés total

El Porcentaje de Interés Total (TIP) es una información que te indica cuántos intereses pagarás durante la vida de tu préstamo hipotecario.

Total de pagos

Esta cifra te indica la cantidad total de dinero que habrás pagado durante la vida de tu hipoteca.

TRID

«TRID» es un acrónimo que algunas personas utilizan para referirse a la norma TILA RESPA de Divulgación Integrada.